Бизнес по-исламски - спасение от кризиса?

Исламский метод ведения бизнеса - ответ на проблемы, порожденные глобальным финансовым кризисом, считают эксперты в этой области.

Но чем же он отличается от манеры вести дела на Западе? Бывший исполнительный директор Международного валютного фонда (МВФ) Аббас Мирахор говорит, что исламская экономика всегда в своих основах полагалась на религиозное учение.

"Существует осознание того, что есть высший создатель и высшая система, о которой он заботится", - добавляет он. И это, по его словам, основное отличие исламского бизнеса от западного. В практическом смысле речь идет о том, что исламская экономика не строится на принципе получения как можно большей прибыли. В ней не разрешены все наиболее популярные формы финансовых спекуляций, используемые на Западе.

"Мы не признаем принципа, при котором бизнес строится на том, чтобы получить прибыль от операций с деньгами",- объясняет Бамбанг Броджонегоро из Исламского банка развития. "В исламской концепции деньги предназначены строго для целей обмена или сохранения ценностей, но не для того, чтобы спекулировать ими в поисках еще большей прибыли", - говорит он.

Разделение рисков

Но как же тогда исламские банки и их клиенты, которые делают вклады в этих банках, получают прибыль? Они зарабатывают деньги на реальных активах: имуществе или ресурсах. И есть покупатели и продавцы, а не кредиторы и заемщики.

Например, в Лос-Анджелесе клиент, который хочет взять ссуду на покупку машины, идет в банк и получает заем под проценты. Банк передает ему деньги. В Лахоре клиент может пойти в исламский банк и подписать контракт, по которому он покупает машину у банка.

Таким образом, банк дает взаймы не деньги, а саму машину, но по завышенной цене. Клиент выплачивает ее стоимость в течение определенного периода. Один из основных принципов исламской экономики - разделение рисков. Банк и его клиенты вместе выигрывают от инвестиций и теряют средства в результате неудачных операций.

"Важно то, что не все зависит от банка. Банк и его заемщики имеют равные позиции: они делят и прибыли, и риски", - говорит Броджонегро.

Альтернативный путь

Ощущение равноправия - это одна из определяющих характеристик исламской экономики, отличающих ее от западной финансовой системы, говорят ее апологеты. Кроме того, исламская экономика основана на принципе единства со всем мусульманским миром.

Аббас Мирахор считает, что это убеждение созвучно принципу большей сознательности, согласно которому человек должен жить, руководствуясь в делах общественным интересом и заботой о других людях. Это, по его мнению, контрастирует с тем, как к ведению бизнеса относятся в западных странах, где все, по словам Мирахора, строится на "удовлетворении собственных интересов". Некоторые полагают, что исламская экономическая система предлагает альтернативный путь развития.

Другие считают, что она является дополнением к правилам ведения бизнеса, широко распространенным в западном мире. "Я не думаю, что исламские банки - это альтернатива, что должно быть либо одно, либо другое. Я думаю, это лишь способ работы, дополняющий те, что уже существуют", - говорит Экмеледдин Ихсаноглу, генеральный секретарь Организации Исламской Конференции (ОИК). "Должны быть возможности для поиска разных путей решения одной и той же проблемы", - считает он.

Компромиссы

Исламский способ ведения бизнеса распространен не только в мусульманских странах. Например, Лондон давно считается центром исламской финансовой активности. Исламские банки также очень популярны среди не мусульманского населения Малайзии.

"Это альтернативная система, воспользоваться которой может любой человек вне зависимости от его религиозной принадлежности", - поясняет Броджонегоро. Некоторые крупные мировые банки учредили дочерние структуры, работающие по принципу исламских. И эти проекты оказались весьма успешными.

Однако и лидеры исламской экономики хотят расширить свой рынок и не ограничивать его географию лишь мусульманскими странами. Они полагают, что сейчас более чем когда-либо создались условия для того, чтобы продуктами исламской экономики пользовались не только мусульмане, но и люди, разделяющие принципы, которые лежат в ее основе. Однако есть опасения, что некоторые положения станут нарушаться в случае, если исламские банки будут распространены повсеместно.

Время на размышление

"К сожалению, сейчас происходит некоторое размывание принципов ведения бизнеса: исламская экономика в некоторых аспектах приближается к экономике западного типа", - говорит профессор Хабиб Ахмед, ведущий специалист в исламской экономике.

"Если вы посмотрите на то, как она развивалась за последние несколько лет, вы увидите, что некоторые продукты и услуги, предлагаемые исламской экономикой, подражают аналогичным, существующим на Западе", - говорит он.

По словам профессора Ахмеда, сейчас самый лучший момент для исламской экономики, чтобы занять лидирующее положение. Однако в результате этого, полагает он, сами принципы ее могут трансформироваться.

(bbc.com)

КРЕДИТ ПО ИСЛАМСКИМ ПРИНЦИПАМ

Когда в Турции несколько лет назад разразился финансовый кризис, то выстояли в основном банки, работающие по исламским принципам. Главное условие исламского банкинга: не выдавать кредиты под проценты. Принципы исламского кредитования сегодня используют частные банки в Казахстане и Киргизии. Как работает такой механизм финансирования? На чем зарабатывают банкиры? Чем полезен этот опыт российским кредитным организациям?

Первые исламские банки появились в 1970-е годы и прежде всего в рамках роста самосознания, развития финансовой инфраструктуры. "Исходя из того, что ислам охватывает все стороны жизни человека - в том числе регулирует его хозяйственное поведение, сформулировать основную мысль можно так: если есть банк, то он должен работать по законам шариата", - говорит Адалет Джабиев, советник по экономике ассоциации "Собрание".

Сегодня исламские банки развиваются очень быстро, с ними приходится считаться многим банкирам и предпринимателям всего мира. Однако большинство из западных предпринимателей с трудом понимает специфику исламского бизнеса, что осложняет их отношения с исламскими деловыми партнерами. До сих пор исламские финансовые институты остаются во многом "вещью в себе", несмотря на то что обладают, по признанию многих специалистов, значительным потенциалом.

Один из главных принципов и задач исламских банков - обойти ссудный процент и партнерство. Вся техника исполнения и весь инструментарий всего лишь обслуживают реализацию истинного партнерства между банком и его клиентом. То есть в рамках партнерства исламский банк не берет процент за выданный кредит, и обе стороны ведут себя, как партнеры.

Любая деятельность в исламе должна соответствовать канонам этой религии, в первую очередь, шариату - своду мусульманских законов и норм. Не являются исключением в этом отношении и исламские банки, которые всю свою деятельность должны строить на принципах шариата. Проблема заключается в том, что среди мусульманских правоведов нет единства по многим - иногда ключевым - вопросам. По законам шариата, брать проценты или давать проценты - это неправильно.

"Говоря на языке терминологии экономической теории, деньги не могут быть предметом отсроченной сделки, деньги нельзя продавать, покупать как товар. Но ислам заботится о глобальной справедливости: считается, что если одна сторона продает деньги другой без участия в рисках, без партнерства получает некую выгоду независимо от результата этой сделки, то есть элемент эксплуатации, есть элемент несправедливости. То есть деньги необходимо зарабатывать, а не получать проценты, создавая труд. Разные школы по-своему трактуют одни и те же положения ислама, в результате чего деятельность одних исламских банков может отличаться от деятельности других. Тем не менее существуют общие принципы, которые никто не оспаривает, поэтому есть ряд операций, одинаковый для всех исламских банков", - объясняет Адалет Джабиев.

В первую очередь это относится к беспроцентному кредитованию. В исламе есть запрет на риба (ростовщичество). Согласно этому запрету, выдача денег под проценты по тяжести греховной равна семидесятикратному зина (прелюбодеянию). Следовательно, банки, действующие на исламских принципах, не имеют первого источника прибыли обычных коммерческих банков (разница между процентом по выданным ссудам и процентом по привлеченным средствам). Однако исламские банки все равно имеют три источника прибыли, как и западные банки. Первый источник получения дохода для исламских банков состоит в таких операциях, как "мушарака", "мудараба" и "кард уль хасан".

Мушарака - это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки - в зависимости от долевого участия в капитале.

Мудараба - это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимой капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проекта, используя свои предпринимательские способности.

Кард уль хасан (благотворительный кредит) - беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.

В некоторых условиях механизм определения банковской прибыли, которым пользуются исламские банки, является более предпочтительным по сравнению с западным методом, поскольку он более точно определяет степень участия каждого партнера в реализации намеченного проекта. Процентные банки часто практически не участвуют в реальном производстве, поскольку законодательство обычно гарантирует им возврат кредита или хотя бы его части.

Мусульмане не принимают западного банковского дела еще и потому, что в нем банк часто не контролирует использование капитала, заемщик может употреблять его любым способом, например, заниматься производством алкоголя, что исламом категорически запрещается.

Имеется и другая яркая особенность исламского банковского дела, помимо выраженного в мударабе и мушараке акцента на прямое участие в прибыли и убытках финансируемого проекта. Обычный банк занимается заимствованием и ссудой денег, то есть в каком-то смысле их покупкой и продажей; исламский банк занимается покупкой и продажей товаров, при этом деньги выполняют сугубо служебную функцию - меру стоимости. К примеру, мурабаха предполагает приобретение банком от своего имени и за свой счет товара по спецификации клиента с принятием на себя всех рисков торговой операции и последующую перепродажу товара клиенту по цене, включающей закрепленную в договоре наценку, которая составляет в данном случае доход банка.

(Максим Казаков, по материалам программы "Капитал" на РБК-ТВ, 2007 г.)