Образование в кредит: миф или реальность?

Малика Бацаева,
Черкесск

Образование это сильнейшее оружие, которое ты можешь использовать, чтобы изменить мир.
Нельсон Мандела

Позади остался первый звонок и выпускной бал
Казалось бы, самый первый, оттого и самый важный этап жизни будущего студента пройден, и самое время, вооружившись светлыми надеждами, вступить в огромный мир нового и неизведанного. Но не все так просто… Весть о том, что в соответствии с новой реформой образования было сокращено количество бюджетных мест в высших учебных заведениях, стала не приятным сюрпризом для абитуриентов. Между тем, правительство, памятуя о гарантированной Конституцией РФ общедоступности всех видов образования, предусмотрело альтернативный выход из созданного им положения. В качестве панацеи было предложено использовать образовательный кредит, о котором и пойдет дальше речь.

Последние дни бесплатного образования
По сегодняшнему законодательству на бюджетные студенческие места абитуриентов принимают исходя из расчета 170 человек на 10 тысяч населения. Соответственно, тем, кто не попал в число счастливчиков, придется самостоятельно искать средства на обучение. Между тем в провинциальном вузе платное обучение обходится студенту в 1000-2000 долларов в год, что в принципе еще можно осилить, тогда как в столице это "удовольствие" будет стоить 5000-7000 долларов. Согласитесь, простому смертному такое образование не по карману. Об общедоступности тут и речи быть не может.

Чтобы решить эту проблему и была принята система образовательного кредитования, которая по сей день служит предметом дискуссий. Главной задачей новшества является минимизация бюджетных расходов на среднее и высшее профессиональное образование и постепенный переход к ситуации, когда вузы финансируется в основном за счет взимаемой ими платы за обучение. Изначально предполагалось ввести кредиты двух видов: бюджетные - в виде государственных возвратных субсидий (ГВС), призванные в какой-то мере заменить существовавшее до 90-х годов распределение, и банковские.

Первые должны были коснуться студентов, не прошедших по конкурсу на так называемые бюджетные места. Им предлагается подписать контракт с государством, которое выделяет бюджетные субсидии. Студенты получают возможность обучаться в вузе бесплатно, но по его окончании обязаны отработать вложенные в него государством средства там, где оно сочтет это наиболее подходящим, или в случае отказа от такой перспективы, выпускнику предлагается выплатить кредит. Таким способом планировалось обеспечить все отрасли промышленности квалифицированными специалистами и оказать помощь в трудоустройстве выпускникам без опыта работы. На сегодняшний день ГВС не получили еще распространения, но ходят слухи, что подобным кредитованием вскоре заменят бесплатное образование. Использование банковских кредитов, напротив, с каждым годом расширяется.

Образовательный кредит: брать или не брать?
Сегодня система образовательных кредитов развита слабее, чем другие виды банковских кредитов. Для банков это рискованное занятие, так как основная масса студентов не имеет постоянной работы и соответственно средств для погашения кредита, да и люди с небольшими доходами пугаются будущей ответственности за возврат значительных сумм. А потому не все банки предлагают этот продукт. В Сбербанке, например, кредит на оплату обучения можно получить начиная с 14 лет, но пока юноше или девушке не исполнится 18 лет, потребуются созаемщики. Ими не обязательно должны быть родители, а любое лицо, которое пожелает помочь учащемуся получить образование.

Сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика и поручителей и не должна превышать 90 % от стоимости обучения в вузе, то есть не менее 10 % стоимости студент должен оплатить сам. Чтобы обеспечить возврат кредита, банк требует поручительства граждан, имеющих постоянный источник дохода. А по кредитам свыше 750 тысячи рублей дополнительно требуется залог любого ликвидного имущества (квартира, дом, машина). Кредит выдается сроком до 11 лет, причем на время учебы заемщику предоставляется льготный период погашения, в течение которого уплачиваются только проценты за пользование кредитом.

После окончания вуза производится погашение равными долями основного долга. Процентная ставка по этому кредиту - 19% годовых, к слову сказать, не самая низкая. Самой активной на рынке платных образовательных услуг является программа "Кредо" компании "Крэйн". С 2005 г. в программе участвуют лучшие вузы Москвы и Санкт-Петербурга: МГУ им. М.В. Ломоносова, РЭА им. Г.В. Плеханова, СПбГУ, МСХА им. К.А. Тимирязева, МГГУ, МИСиС, МЭИ, МАИ. Кредит выдается в размере не более 25000 долларов. Основными преимуществами программы является довольно низкая 10-процентная ставка, отсрочка всех выплат, включая процентные, до окончания обучения, а также не требуется обеспечения по кредиту. Поручителем перед банком выступает компания "Крэйн", которая сама занимается профилактикой невозврата кредита, а в последнее время содействует и трудоустройству выпускников вузов. Стать участником программы может любой гражданин РФ, достигший 16 лет, успешно прошедший конкурсные испытания в вузе. Однако многим юношам и девушкам этот заем пока не по карману.

Посмотрим, как обстоит дело с образованием за рубежом
В США, например, существует федеральная программа американского правительства, которая предусматривает материальную помощь студентам. Она включает выдачу грантов на обучение и займов. Также существует схема, когда студент во время учебы работает на университет и из полученных за свой труд денег оплачивает обучение. За государственной помощью обращаются примерно 70 процентов студентов. Остальные берут кредиты в негосударственных фондах.

Существуют три вида госзаймов. Первый - когда кредит берут студенты или их родители "напрямую" от правительства. Второй - деньги студентам взаймы дают частные "доноры" под гарантии американского правительства. Также существует особый вид займа для особо нуждающихся студентов, который выдается под очень низкий процент (от 3 до 6 процентов годовых). Сумма и срок возврата кредита зависят от учебного заведения. В среднем срок возврата денег, взятых на учебу, - 10 лет, однако многие вопросы решаются в индивидуальном порядке. Стоимость обучения в вузах США обычно составляет 7-11 тысяч долларов в год. Еще 3-5 тысяч уходит на оплату общежития, питание, покупку книг и пособий.

В системе образования Франции не существует механизма государственных кредитов для студентов. Такие заемы предполагают наличие гарантий для молодежи. В первую очередь речь идет о помощи молодому специалисту после окончания вуза найти работу - только в этом случае он сможет выплатить кредит. Но таких обязательств правительство брать на себя не желает. Поэтому кредиты на образование выдают только негосударственные банки под высокий процент. Большинство же студентов сами зарабатывают себе на учебу и не пользуются ссудами. Тем не менее во Франции расходы на образование - самая крупная статья расходов госбюджета, опережающая затраты на оборону и содержание госаппарата. В 2004 году эти расходы достигли почти 120 миллиардов евро. Деньги в основном идут на зарплату преподавателям и содержание учебных заведений. В отдельных случаях студент может представить в деканат справку о низких доходах семьи и попросить стипендию. В среднем каждый студент "стоит" французскому государству ежегодно около восьми тысяч евро.

В России эта цифра составляет приблизительно 20 тысяч рублей. По словам министра образования и науки РФ Андрея Фурсенко, в ближайшее время планируется увеличить эту статью расходов примерно в 5 раз.

В Швеции, как и у нас, принято считать, что образование бесплатное. На самом деле это не так. Если за обучение студенты действительно не платят, то учебники и общежитие они оплачивают сами. Вопрос, где достать деньги, большинство студентов решают с помощью государственной кредитной конторы: они заключают договор о специальном "студенческом займе". Его предоставляет государство на весь период учебы, причем на чрезвычайно выгодных условиях: 1,5-2 процента годовых. "Студенческий заем" - обычно от 17 до 23 тысяч долларов - можно погашать после окончания учебного заведения неограниченный срок. Особо "неторопливые" обладатели дипломов растягивают выплаты до пенсии. После оформления кредита студенту выплачивают обычно примерно 600 долларов в месяц. К этим деньгам государство безвозмездно добавляет еще 250 долларов. Впрочем, на такие немалые, по российским меркам, средства шведским студентам с трудом удается свести концы с концами.

Основная статья расходов - учебные пособия. Каждый учебник стоит от 25 до 50 долларов. Весьма недешевы транспорт и продукты питания. По этим двум показателям Швеция входит в число самых дорогих государств ЕС. Если учащийся не выполнил учебный план на месяц или семестр, государство автоматически прекратит выплаты по кредиту. После ликвидации задолженностей восстановить доверительные отношения с госорганами зачастую бывает непросто из-за бюрократической волокиты. Тогда для учащихся наступают трудные времена. Дело в том, что в отличие от большинства европейских стран молодежи трудно найти временную работу в Швеции. Не меньше проблем с трудоустройством возникает у шведских выпускников после окончания вуза. В итоге многие бывшие студенты доживают до преклонных лет, так до конца и не заплатив государству свои долги.

На первый взгляд, процедура получения банковского кредита как будто проста и условия его погашения лояльны. Но прежде чем обратиться в банк по поводу возможности обучения в кредит, абитуриенту следует все-таки подумать, стоит ли игра свеч, так как, при высокой процентной ставке риск довольно велик, ведь на сегодняшний день никто не может гарантировать трудоустройство выпускника. Следовательно, нужны механизмы государственной поддержки, которые бы облегчили студентам, взявшим кредит, его выплату.

=====

P.S. С 1 сентября 2007года в России стартует эксперимент по поддержке образовательных кредитов студентам высших учебных заведений. Как сообщил замначальника управления экономики и финансов Рособразования Олег Вишневский, в этом году из бюджета на эти цели будет выделено 63,6 млн руб. "Эксперимент рассчитан на три года, - сказал он. - При этом планируется, что в 2010 году объем финансирования вырастет до 199 млн руб". "Концепция государственной поддержки образовательных кредитов разрабатывалась давно, - добавил Вишневский. - Многие семьи не в состоянии обеспечить своих детей материально". Он уточнил, что общий объем финансирования проекта в течение 3 лет составит 591 млн руб.

Пока проект оформлен в виде Постановления правительства, подписанного 23 августа премьером Михаилом Фрадковым. Если эксперимент пройдет успешно, то государство в дальнейшем планирует принять соответствующий закон по господдержке образовательных кредитов. По словам Вишневского, в ближайшее время будет объявлен конкурс на участие в программе для банков и высших учебных заведений. Как отметила зампредседателя комитета Госдумы по науке и образованию Валентина Иванова, "в госбюджете заложены деньги на снижение процентной ставки - таким образом государство надеется привлечь банки для участия в программе". Согласно постановлению, максимальная процентная ставка за пользование образовательным кредитом составит не более 10%.

Как рассказала замдиректора института развития образования Высшей школы экономики Ирина Абанкина, "максимальный размер гарантированного кредита составит 140 тысяч руб в год". Кроме того, предусмотрена возможность дополнения образовательного кредита субсидиями государства для будущих врачей и учителей, которые в этом случае должны будут определенное время отработать по распределению там, где не хватает молодых кадров. Она уточнила, что постановление предусматривает получение кредита не только для учебы в вузе, но и на дополнительное профессиональное образование, в том числе это касается курсов иностранного языка и стажировок.